印度學貸門檻高 不利窮學生-詹翔霖教授

印度學貸門檻高 不利窮學生-消費者行為教材-詹翔霖教授

【編譯李威撰整理報導】根據《世界大學新聞》報導，印度中產階級向來重視子女的高等教育，但不少中下階層與貧民階級家庭也愈來愈看重子女的大學教育，即使傾家蕩產也要讓子女就讀。與此同時，學生貸款的需求正快速膨脹，過去5年的時間裡，申請貸款的人數成長逾2倍。
海洋顧問（Oceanic Consultants）執行長古拉提（Naresh Gulati）表示：「印度家長會豁盡全力，確保小孩能接受教育跟找到工作。不少父母在無力負擔學費時，仍不假思索地跑去貸款。」海洋顧問是協助印度學生申請外國留學的機構。
過去幾年來，印度的教育貸款市場每年成長2成至3成，目前整個教育貸款的市場價值4千3百億盧比。印度銀行業公會（IBA）指出，2009年有32萬5千人獲得貸款，但2004年至2005年只有14萬8千人。
政府希望在2030年以前，讓入學率成長2倍至30％，也就是4,500萬人。
政府也決意要提供更多財務協助給學生。目前，印度銀行的大學貸款上限是1百萬盧比，海外就學則是2百萬盧比，利率約介於10％到15％之間。
唯恐違約 標準嚴格
但並非印度所有人都能獲得就學貸款，銀行會仔細審查貸款申請人，譬如針對學生就讀大學的好壞，來評量未來的償還貸款能力及信譽。學生如果就讀排名不佳的學校，銀行可拒絕貸款。
貸款若低於40萬盧比，無須附上貸款抵押，但這導致違約及呆帳的問題發生，因此銀行只有在嚴格門檻的規定下才願意提供教育貸款。據估計，2011年3月應歸還的教育貸款為4億3,800萬盧比，但其中有4％是呆帳。
印度銀行業公會副主席維亞斯（Prabhuta Vyas）說：「2010年所做的一項分析顯示，申請的授信貸款中，未滿40萬盧比的類別占62％。由於銀行沒有任何抵押，有些找不到工作的學生就會違約。」
維亞斯表示，印度銀行業公會在過去3年向政府遊說，要求政府擔保教育貸款呆帳。凡被放款人認定是具有風險的貸款，就由信用保證基金來確保還款。因此，銀行願意承擔無法管理的風險。目前，印度銀行業公會目前正草擬一份成立信用保證基金的計畫。
印度國家銀行（State Bank of India）一名不願具名的資深官員指出，學生若是來自社經地位較差的環境，違約的可能性也會較高。
他說：「來自農村或半工業地區的學生，為了參加教師訓練、飯店管理或醫療照護等課程而申請貸款。但如果他們因為從小接受方言教育，因而無法按時完成課程，或因為經濟衰退找不到工作時，貸款違約的狀況就會發生。」他說，由於沒有抵押，這些貸款淪為不良資產。
貸不貸 端看就業能力
為糾正呆帳問題，印度銀行業公會將發放教育貸款的標準建立在就業能力，學生是否有獲得貸款的資格，端視其未來能否擁有就業能力，或是具備還款的收入潛力，而不是由父母收入或家庭財富的多寡來決定。維亞斯表示，修正過後的計畫，不符貸款資格列為「不具價值」的學生。目前這項計畫已經送致各銀行，沒多就便會開始實施。
學生感受 五味雜陳
德里大學學生詹恩（Mahavir Jain）說：「如果你按照商業的邏輯，那麼這是個好計畫。但你要怎麼保證在還沒加入課程以前，就知道自己會有工作？求職牽涉到許多因素，而不只是學校機構有名與否的問題。」
印度大專院校的品質，也是問題之一。就讀尼赫魯大學的米西拉說：「印度的工學院在品質上參差不齊，你要怎麼決定誰好誰壞？另外，許多學生有工作，是因為該產業本身有需求，如資訊科技、通訊或教學等產業。」
米西拉又說，教育貸款不應嚴格地與就業能力相連結。「這是否意味著只有那些朝有利可圖產業發展的學生才能獲得貸款？那人文、流行設計或藝術等學科的學生要怎麼辦？」
當印度就讀高等教育的學生人數漸增，學生的財務問題也會愈來愈嚴重。必須承認，不是所有學生在完成高等教育後，都有辦法找到高投資報酬率的工作。
但根據印度銀行業公會的新教育貸款計畫，75萬盧比的教育貸款可延長10年的還款期限，超過75萬盧比的則可延長至15年。根據這項計畫的估計，貸款可以在開始償付之後的5到7年完全償還完畢。
政府好意 效果有限
印度海外銀行（Indian Overseas Bank）執行董事米特拉（Nupur Mitra）表示，隨著更多學生就讀國內外的高等教育，印度教育貸款的需求持續在快速增加，而未滿40萬盧比的貸款不需要抵押，也增加了貸款的人數。
若貸款介於40萬盧比到75萬盧比之間，要求第三方做保證；若貸款超過75萬盧比，則需要有形的抵押品，如房產、政府債券、黃金或者資產與貸款相當的第三方保證人。
印度政府在2010年推出一項計畫，提供免利率的教育貸款給每戶年收入未達45萬盧比的家庭的學生；另外，所有人都適用利息補貼，在就業之後將還款期限往後延遲6個月至1年。這項政府計畫原意是要協助貧窮學生獲得貸款，但2011年的50億盧比貸款中，窮人貸款僅占4成，箇中原因是許多窮人並不知道這項貸款方案的訊息。
有專家認為，除了貸款之外，應提供學生其他的選擇。國立教育規劃與管理大學（National University of Educational Planning and Administration）的帝拉克（JBG Tilak）教授認為，長遠來看，學費雖有上漲的趨勢，但應輔以獎學金才是。但他也指出，目前大多數政策制定者較傾向於增加貸款，而非提供獎學金。

四大超商咖啡聯漲 重罰2千萬-珈啡市場分析-詹翔霖教授

四大超商咖啡聯漲 重罰2千萬
統一超商因市佔率高達8成，單日咖啡可售出40萬杯左右，處新台幣1,600萬元罰鍰，金額遠高於其他3家業者。
OK超商僅處新台幣50萬罰鍰，因為市佔率較低，單日咖啡售出不到一萬杯。
全家超商屬全台第二大連鎖超商，但是單日咖啡售出量，僅不到統一超商的1∕4，處新台幣250萬罰鍰。

【記者許純鳳綜合報導】10月初，四大連鎖超商現煮含奶咖啡在短短3天內先後漲價5元，公平會2日開會認定，四大連鎖超商構成聯合行為，違反公平交易法，影響市場競爭機能以及消費者權益，公平會針對統一超商開罰1,600萬，全家超商250萬，萊爾富便利商店100萬，OK便利商店50萬，總計罰鍰高達2,000萬元，創下公平會對連鎖超商有史以來最高的罰緩金額。
針對這波連鎖現煮含奶咖啡案件的罰緩，公平會依據營業額、銷售量、市場佔有率等指標處分。
根據資料顯示，2010年四大連鎖超商現煮咖啡營業額為69億，今年1到9月則為65億，四大連鎖超商單日最高可賣出53萬杯咖啡，設有咖啡機的門市共有8,653家。
其中統一超商為40萬杯、門市約有4,753家；全家為9萬多杯，門市約2,300多家；萊爾富為3萬多杯，門市約有1,000多家，OK便利商店為近1萬杯，門市約近600家。同時，公平會表示，含奶咖啡更是四大連鎖超商的主力商品，這波含奶咖啡漲價，影響廣大消費者。
調漲機制太草率
公平會發言人張立群表示，四大連鎖超商的現煮含奶咖啡漲價後，公平會著手調查，發現四大連鎖超商的咖啡成本計算方式、製作過程、咖啡調漲機制皆不一樣，但是卻先後在3天內，針對同一品項含奶咖啡決定調漲5元，也提不出漲價的合理原因，有業者甚至表示相關經理人員同意便調漲，顯見過程倉卒，因而認定四大連鎖超商違反公平交易法不得聯合行為而開罰。
拒買運動反映民情
公平會對於四大連鎖超商的處分僅止於祭出重罰，無法勒令業者調回原價。張立群解釋，公平會僅能規範市場競爭活動，至於價格，有賴消費者拒買，才有機會促使業者調回原價。
澄清串聯 超商提訴願
針對此結果，統一和全家超商都表示，將依法提起行政訴願救濟程序。OK便利商店表示，收到公文後將提訴願，而萊爾富則等到公文送達再議。統一超商表示，7年來推出現煮咖啡，從未調整價格，這波調整完全考量通路成本結構而因應。
統一超商指出，台灣咖啡市場激烈競爭，沒必要將公司重大決策及作法提供給其他競爭業者，影響自身門市業績，統一超商重申沒有和其他業者串聯，對於公平會的決議深感不解，將依法訴願。
全家超商也解釋，主要是反映原物料成本上漲，以及電費、薪資、設備等經營成本，才在10月初調漲含奶現煮咖啡。全家超商強調，與其他便利商店存在競爭關係，沒有相互協商價格的情事及公平會指陳的行為。
星巴克躲過一劫
此外，在公平會調查咖啡調漲當中，除了連鎖超商外，也調查星巴客等11家連鎖咖啡店的價格，張立群指出，儘管星巴克也漲價，但是另外10家連鎖咖啡店的價格未調漲，不構成聯合行為，考量星巴克和四大連鎖超商的市場、客群不同，所以未對星巴克開罰。

記者羅介妤/台北報導/聯合報
國內四大超商在十月初聯合調漲現煮含乳咖啡售價，行政院公平交易委員會快馬加鞭，經過一個月調查，昨天決議開罰統一超商一千六百萬元、全家便利商店兩百五十萬元、萊爾富一百萬元、ＯＫ便利商店五十萬元；這也是政府首次對連鎖超商的聯合行為開鍘。
公平會發言人孫立群說，統一等四大超商對含乳比例高低不同的現煮咖啡，價格全都調漲五元，四大超商十月四日宣布漲價，公平會十月五日立案調查後發現，四大超商現煮咖啡的成本計算不一樣，作業程序也大不相同，卻先後調漲售價。
孫立群說，業者不但沒有合理計算成本增加的理由，甚至有業者提出漲價只是「經理和副理談一談就決定」、「鮮乳價格未定前就先決定讓咖啡漲價」等離譜回應，公平會認定業者之間確實有聯合行為。
孫立群說，四大超商市占率與營業額不同，分處不同金額罰鍰。統一超商平均每天可賣出超過四十萬杯現煮咖啡，市占率近八成；全家一天賣九萬多杯、萊爾富一天三萬多杯，ＯＫ一天也能賣出近一萬杯。
四大超商每天總共銷售近五十五萬杯現煮咖啡，光是今年一到九月，四大超商現煮咖啡營業額總計六十五億元。其中含乳咖啡是主力品項，占總銷售量七成以上。
孫立群強調，公平會的職權範圍，目前僅能要求超商業者立即停止、不得再出現聯合行為。不過，業者會不會降價，公平會管不了，只能交由市場機制，讓消費者自發性拒買，咖啡價格才有機會修正回來。
公平交易法規定，聯合行為罰鍰最高二千五百萬元；同案再犯，加罰金額可提高至五千萬元，公司負責人也可能面臨三年以下有期徒刑、拘役，或併科一億元以下罰金。
四家便利商店在十月四日（全家）、十月五日（統一超商、萊爾富）及十月六日（ＯＫ便利商店），將現煮含乳咖啡價格統統調漲五元。

台灣少子化+高齡化 全球老得最快國家-消費者行為教材-詹翔霖教授

台灣少子化+高齡化 全球老得最快國家-消費者行為教材-詹翔霖教授
台灣人口少子化、老化現象愈來愈明顯！最新的人口普查結果顯示，到去年底為止，全台的老化指數達百分之六十八點二，而在民國四十五年首度人口普查之時，老化指數僅百分之五點六，經過短短半世紀，老化指數狂飆十二倍，台灣不是全球最「老」的國家，卻是全球「老得最快」的國家。
「老化指數」是指，老年人口（六十五歲以上）占幼年人口（未滿十五歲）的比率，以衡量一國老化的程度。
日本老化指數直逼百分之二百，是全世界最「老」的國家，部分歐盟國家老化指數也超過百分之一百，相對於日本、歐盟，台灣不算太「老」，但「老化速度」卻相對驚人。
主計處統計顯示，民國四十五年老化指數為百分之五點六，之後的廿年，老化指數平穩成長，六十九年開始，從百分之十二點六一飛漲到去年的百分之六十八點二，也就是說，如有一百個（未滿十五歲）幼年人，就有六十八個（六十五歲以上）老年人。
主計處官員說，最近卅年台灣老化指數以每年將近二個百分點的的速度增加，老化速度驚人，「全世界數一數二」。
國內每十年做一次人口普查，第一次在民國四十五年，去年（九十九年）是第六次人口普查。
行政院昨天公布最新人口普查結果，不但老化指創新高，二○○○至去年為止，幼年人口大減一百零八萬人，老年人口增加了五十六萬人，更凸顯台灣少子化、老化現象愈演愈烈。
人口普查結果也顯示，全國需長期照護的人數共四十七萬五千人，過去十年來，增加了十三萬七千人，老人占最多數，六十五歲以上老人高達六成五，但他們與子女同住的比率只有一半。
人口專家、行政院政務委員薛承泰指出，台灣大概在二○一八年會進入高齡社會，長期照護的需求勢必會增加，「政府要爭取這幾年的時間，做好長期照護的準備」。

中小企業新創事業貸款要點-詹翔霖教授

中小企業新創事業貸款要點
中華民國99年4月19日中小企業發展基金管理委員會第47次委員會議通過
中華民國99年5月18日中企策字第09901102512號令發布
一、依據
依據中小企業發展條例第九條、第十五條、第十六條及中小企業發展基金收支保管及運用辦法第六條規定，訂定本要點。
二、目的
為鼓勵創新創意，推動新創事業發展，誘發企業創新經營模式，促進產業創新改變，提升產業競爭能力。
三、承貸金融機構
由公民營金融機構辦理核貸事宜。
四、資金來源
由承貸金融機構以自有資金辦理。
五、貸款對象
依法辦理公司或商業登記未滿3年且經經濟部獎（補）助、輔導（不含諮詢）之新創中小企業，並檢附相關證明文件。
六、貸款適用範圍
營運所需資本性或週轉性支出。
七、貸款額度
本項貸款額度最高為新臺幣二百萬元。
八、貸款期限
（一）資本性支出：貸款期限最長十年，寬限期最長二年。
（二）週轉性支出：貸款期限最長五年，寬限期最長一年。
（三）前二項期限屆滿，借款戶仍有展延需求時，得由金融機構視其實際情形延長。
九、貸款利率
本項貸款利率最高依郵政儲金二年期定期儲金機動利率加1.75％為上限，機動計息。
十、償還辦法
本項貸款利息部分應按月繳納，本金部分應自寬限期滿之日起，按月或按季平均攤還。
十一、保證條件
依承貸金融機構之核貸作業規定辦理，必要時得依中小企業信用保證基金規定，送請該基金提供貸款金額九成之信用保證，送保期間保證費率以0.5％計收。
十二、申貸程序
本項貸款由申貸企業向承貸金融機構提出申請，由各該金融機構依一般審核程序核貸之。
十三、補貼貸款利息及適用期限
（一）由本基金依貸款餘額按年利率1％補貼承貸金融機構最長一年之利息。
（二）自中華民國九十九年七月一日起至一○一年十二月三十一日止之本項貸款申貸案件，適用利息補貼規定。
十四、申請補貼作業程序
金融機構總行應於每月十五日前，彙整轄下分行前一個月請款資料，按月填具申請補貼利息名冊，向經理銀行申請撥付補貼利息。
十五、停止或不予補貼規定
（一）申貸企業受拒絕往來處分、停業或歇業者，承貸金融機構應自知悉之日起，停止核計利息補貼；已溢領者應於次月扣還。
（二）申貸企業提前部分清償者，該清償部分不予核計利息補貼；已全部提前清償或金融機構已予轉列催收，自該日起停止補貼。
（三）承貸金融機構違反總管理機構授信規定者，不予補貼，並應返還該案件已請領之補貼。
十六、查核監督
（一）本項貸款由本基金管理委員會及經理銀行負責監督撥款。
（二）金融機構應確實完整保存利息補貼之相關資料，本基金管理委員會及經理銀行得隨時派員前往瞭解利息補貼之作業情形，承貸金融機構不得規避、妨礙或拒絕。
（三）本基金管理委員會及中小企業信用保證基金得隨時派員前往瞭解貸款運用情形，承貸金融機構不得規避、妨礙或拒絕。
（四）承貸金融機構應於貸放後，將貸放情形作成紀錄，申貸企業非經承貸金融機構同意不得變更用途；違反者，承貸金融機構應即收回貸款。
十七、呆帳責任
本項貸款適用中小企業發展條例第十九條第二項之規定，各經辦人員，對非由於故意、重大過失或舞弊情事所造成之呆帳，依審計法第七十七條第一款之規定，免除全部之損害賠償責任，並免除予以糾正之處置。
十八、本要點未盡事宜，悉依照承貸金融機構授信審查規範相關規定辦理。
十九、本要點經本基金管理委員會通過後發布實施，修正時亦同。

2011微型企業創業楷模名單-詹翔霖教授

2011微型企業創業楷模名單-詹翔霖教授
雪坊志業有限公司黎懿慧
京燒食品有限公司陳美蓮
唐老壓養生輨唐江雲
私立愛樂音樂附設美語短期補習班胡雅雯
活力平方創意包裝設計有限公司林清瑩
吟詩企業有限公司林宥岑
彩宸生活事業有限公司王世煌
文誠蜂蜜有限公司陳政誠
杜樂麗法式烘培坊莊麗姬
闔家便當林妍杏

與創業同行非夢事-職訓學員創業實錄 成果發表會-詹翔霖教授

與創業同行非夢事-職訓學員創業實錄 成果發表會-詹翔霖教授

晶玉鼎企業社-劉小艷

臺灣媳婦的背景
劉小艷出生於大陸湖南省漢壽縣，16歲就南下打工，也做過很多工作，曾在珠海的一家珠寶店打工5年，天生對翡翠與珠寶有著癡迷的執著，還參加了一些有關珠寶的學習課程，讓劉小艷累積了不少對珠寶的專業知識與經驗，在一個偶然機緣下的場合認識了先生並成為臺灣媳婦。
嫁來到臺灣後，先生為了轉移小艷的思鄉之情，就常帶去拜拜參加一些寺廟、佛堂主辦的活動，因而認識了很多師兄師姐，有時他們看到小艷與先生身上的玉器、水晶陪飾就會問價格多少，問如何區分品質好壞，比較購買的價格，發覺小艷所買的飾品除色澤漂亮有特色又便宜，有些師兄師姐們就會要小艷回大陸帶一些他們想要找而臺灣又貴得要命的宗教用品和玉石等陪飾商品，就這樣來來回回好幾年時間。

創業的機緣
後來就有師姐建議說甘脆小艷自己開店不是很好嗎，能到店裏找需要的寶貝不是很好嗎，聽了師姐的一席話，小艷對未來不再彷徨，於是開始調查市場、做市場分析，先到高雄、台南、台中、臺北的批發市場比價，也和以前的珠寶老闆商議合作，也找大陸的朋友幫忙聯繫巴西的水晶洞與廠商，開始找店面，辦理工商登記、裝潢佈置展示櫃直至順利開幕，期間有很多師姐來幫忙，也有很多客人來找到他們想要的物品,因公司的產品物美價廉.贏得很多客戶的稱讚好評，也讓小艷成長不少。

實現創業夢想
而小艷想開闢平價玉石的路線，想再從產地進一批貨卻還差50幾萬，當一愁莫展時，有師姊談到政府舉辦的微型鳯凰創嶪貸款，是專協助創業者卻又資金短缺人士準備的，而且政府還會幫忙做行銷宣傳提高知名度，於是就上網查相關的資料， 99年12月開始上第一堂課創業入門及進階班課程，還用錄音筆錄下來反覆地播放來聽，100年3月申請的微型鳯凰創嶪貸款的計畫書終於順利完成送出了，當然順利完成這份計畫書主要最感謝的是先生和他的家人，沒有他們給參考意見，是不可能完成的。

成為臺灣媳婦為榮。
自認要感謝的人和事太多了，沒有師兄姐的幫忙、顧問的耐心指導與輔導、沒有政府的協助，小艷想著縱使有再大本事也是無濟於事，正因為有了那麼多人的幫忙，申請的微型鳯凰創嶪貸款在不久後很順
利的批准50萬，解決小艷的燃眉之急，回想起整個創業過程非常辛苦，但現在一切都值得，相信天下沒有白吃的苦，小艷說她永遠以成為臺灣媳婦為榮。